Djelovanje financijskog sustava u svijetu nemoguće je bez tako važnog mehanizma kao što je pozajmljivanje. Zajam je ekonomski odnos koji nastaje između subjekata financijske transakcije, a sastoji se u pružanju zajamnog (posuđenog) troška radi postizanja određenih ciljeva, pod uvjetom njegovog otplate, isplate i hitnosti.
Kreditni sustav
Svrha kreditnog sustava je mobilizirati raspoloživa sredstva za njihovu hitnu upotrebu uz naknadu. Osnova sustava je struktura komercijalnog bankarstva. Njegova je glavna djelatnost u ravnini zajmova i registraciji depozita i depozita. Uz komercijalne banke, važni sudionici u kreditnom sustavu su: Središnja banka, specijalizirane kreditne i financijske institucije. Većina zemalja ima tro- ili četverorazinski kreditni sustav: na prvoj razini - Središnja banka, na drugoj - različiti oblici banaka (štednja, ulaganja, hipoteka, komercijalna). Na trećoj su razini nebankarske financijske institucije. Posebno se ističe četvrta razina koja uključuje osiguravajuće i mirovinske fondove, kreditne sindikate i druge. Djelovanje sustava osigurava interakcija sudionika u kreditnim odnosima.
Predmeti kreditnih odnosa
Subjekti ovog odnosa su zajmodavac i dužnik. Odnos među njima određen je potrebom opskrbe novcem od dužnika i njegovom dostupnošću, i što je najvažnije, mogućnosti izručenja od zajmodavca. Dakle, zajmodavac je stranka koja pruža zajam (zajam / zajam). Zajmoprimac je stranka koja prima zajam (zajam / zajam) i preuzima obveze vraćanja posuđenih sredstava na vrijeme.
Jedna te ista osoba u okviru financijskih i kreditnih odnosa može istovremeno djelovati i kao vjerovnik i kao dužnik. Njegova je definicija u ovom slučaju takva da, na primjer, privatna osoba prilikom izdavanja zajma u banci djeluje kao dužnik, banka u ovom slučaju - kao zajmodavac. Istodobno, prisutnost depozita u banci mijenja sudionike u odnosu. I već je privatna osoba vjerovnik, a banka je dužnik.
Predmet kreditnih odnosa
Glavna komponenta odnosa dužnika i zajmodavca je objekt prijenosa. Predmet prijenosa kreditnih odnosa je pozajmljena, ili takozvana nerealizirana, vrijednost. Drugim riječima, zajmodavac ima besplatna sredstva koja su podmirila na njega i zaustavila se u njegovom kretanju. Zahvaljujući zajmu, postaje moguće pokrenuti novi ciklus za nastavak prometa i usmjeravanje sredstava u opticaj. Da biste to učinili, dovoljno je dati kredit dužniku pod određenim uvjetima. S ovog stajališta, dužnik je osoba koja primanjem i prometom naprednog iznosa omogućava ne prekinuti cirkulaciju financija. I to u konačnici ubrzava proces reprodukcije. Plaćanje unaprijed zajma je važno obilježje kreditnih i financijskih odnosa.
Drugi važan uvjet za funkcioniranje kreditnog mehanizma je otplata i očuvanje vlasništva vjerovnika nad sredstvima koja je dužnik dao na korištenje. Jedno od jamstava otplate je kreditna sposobnost zajmoprimca.
Temeljno načelo kredita je očuvanje njegove vrijednosti.
Kada osiguravate svoja sredstva zajmodavcu, važno ih je barem zadržati i povećati u najvećoj mogućoj mjeri. Ispunjavanje ovih uvjeta temeljna je kvaliteta zajma.
U stvarnosti ga nije uvijek moguće u potpunosti realizirati. Glavna opasnost koja očekuje sudionike u kreditnim i financijskim odnosima jesu inflatorni procesi. Preplavljenost kanala cirkulacije novca rezultira viškom ponude novca i, kao rezultat, smanjenjem njegove kupovne moći. Zajmoprimac je osoba koja se obvezuje vratiti zajam. Ali u situaciji inflacije, vraćena sredstva, zadržavajući nominalnu veličinu, zapravo imaju oblik diskonta. Međutim, postoji i niz drugih rizika u slučaju kojih zajmoprimac nije u mogućnosti vratiti ih u skladu s uvjetima zajma. I ne uvijek krivnja leži samo na dužniku. Često, kršenje njegovih zakonskih prava dovodi do tako tužnih rezultata.
Zaštita pravnih interesa zajmoprimaca
U početku je dužnik u kreditnom odnosu s pravne točke slabija strana. Financijske institucije minimaliziraju utjecaj klijenta na sadržaj ugovora o zajmu, čime ograničavaju njegovu sposobnost utjecaja na uvjete pružanja i plaćanja zajma. To vas prisiljava na potpisivanje sporazuma koji su najkorisniji zajmodavcu, ali istovremeno narušavaju prava dužnika. Najčešća kršenja prava dužnika:
- izračun kamatne stope za korištenje zajam za cijelo tijelo zajma (a ne za ostatak duga);
- obračun provizije za odobravanje zajma;
- obračun penala koji ne odgovara veličini glavnice duga;
- nadležnost spora oko teritorijalnosti banke vjerovnice;
- osiguranje dužnika kao preduvjet za dobivanje zajma;
- uključivanje u ugovor o zajmu uvjeta za naplatu provizije za održavanje kreditnog računa i izdavanje zajma.
Savezni zakon Ruske Federacije "o potrošačkom kreditu (zajmu)"
1. srpnja 2014. u Ruskoj Federaciji stupio je na snagu Zakon br. 353-FZ. Njegova je svrha namirenje odnosa koji nastaju u postupku pružanja potrošačkog zajma (zajma) pojedincu ako zajam nije izdan za poduzetničke aktivnosti.
Glavni cilj Zakona je uspostaviti red na tržištu potrošačkih kredita i zaštititi korisnike kredita. Nažalost, do nedavno su čak i stabilne banke s visokim ugledom dopustile da koriste pravnu nepismenost klijenata. Zakon usmjeren na pružanje pravne zaštite zajmoprimcima jasno uređuje sljedeće točke:
- standardizacija obrasca ugovora o zajmu;
- restriktivne naravi iznosa naplaćene kazne u slučaju kašnjenja u plaćanju zajma;
- ograničenje stope zajma na malo;
- pojašnjenje mehanizma za izračunavanje efektivne kamatne stope;
- jačanje kontrole rada mikrofinancijskih struktura;
- reguliranje rada službi sakupljanja.
