Svaka osoba koja želi otvoriti bankovni račun ima zadatak odabrati najbolju banku i najprofitabilniju vrstu računa. A ako je s bankama sve manje-više jasno - možete se kretati kroz brojne ocjene i odabrati poslovnicu koja nije daleko od mjesta prebivališta, tada je izbor vrste računa mnogo složeniji. Doista, osim postotka, potrebno je uzeti u obzir i mogućnost punjenja depozita, prijevremenog povlačenja, način obračuna kamata i drugih čimbenika. Osim veličine samog postotka, od velikog je značaja i njegov izgled. Razmotrimo detaljno kako se razlikuju jednostavni i složeni postoci.
Jednostavan postotak. Formula izračuna
Sa jednostavnim postotkom, sve je krajnje jasno, jer se uči u školi. Jedino što treba imati na umu je da je stopa uvijek naznačena za godišnje razdoblje. Sama formula ima sljedeći oblik:
KS = HC + HC * i * p = HC * (1 + i * p), gdje
NS - početni iznos
KS - konačni iznos
i - kamatna stopa. Za depozit za razdoblje od 9 mjeseci i stopu od 10%, i = 0, 1 * 9/12 = 0, 075 ili 7, 5%, n je broj razdoblja obračuna.
Pogledajmo nekoliko primjera:
1. Investitor stavlja 50 tisuća rubalja na fiksni depozit uz 6% godišnje tijekom 4 mjeseca.
COP = 50 000 * (1 + 0, 06 * 4/12) = 51000, 00 str.
2. oročeni depozit od 80 tisuća rubalja, uz 12% godišnje tijekom 1, 5 godina. U tom slučaju kamata se plaća kvartalno na kartici (ne pridružuju se depozitu).
COP = 80 000 * (1 + 0, 12 * 1, 5) = 94, 400, 00 p. (budući da se kvartalno plaćanje kamata ne dodaje iznosu depozita, ta činjenica ne utječe na konačni iznos)
3. Deponent je odlučio staviti 50.000 rubalja na oročeni depozit, uz 8% godišnje tijekom 12 mjeseci. Dopušteno je nadopuniti depozit i na 91. dan izvršeno je nadopunjavanje računa u iznosu od 30 000 rubalja.
U ovom slučaju morate izračunati kamatu na dva iznosa. Prvi je 50.000 str. i 1 godinu, a drugo 30 000 rubalja i 9 mjeseci.
KS1 = 50000 * (1 + 0, 08 * 12/12) = 54000 str.
KS2 = 30000 * (1 + 0, 08 * 9/12) = 31800 str.
KS = KS1 + KS2 = 54000 + 31800 = 85800 str.
Složeni interes. Formula izračuna
Ako je u uvjetima postavljanja depozita naznačeno da je moguća kapitalizacija ili ponovno ulaganje, to ukazuje da će se u ovom slučaju koristiti složena kamata, čiji se izračun provodi prema sljedećoj formuli:
KS = (1 + i) n * NS
Oznake su iste kao u formuli za jednostavan postotak.
Tako se događa da se kamate plaćaju češće nego jednom godišnje. U ovom se slučaju postotak spoja izračunava malo drugačije:
KS = (1 + i / k) nk * NS, gdje
do - učestalost ušteda godišnje.
Vratimo se našem primjeru, u kojem je banka prihvatila oročeni depozit od 80 tisuća rubalja, uz 12% godišnje tijekom 1, 5 godina. Pretpostavimo da se kamate plaćaju i kvartalno, ali ovaj put će im se dodati u tijelo depozita. Odnosno, naš depozit će biti s velikim slovom.
COP = (1 + 0, 12 / 4) 4 * 1, 5 * 800000 = 95524, 18 p.
Kao što ste već uspjeli primijetiti, rezultat je bio 1124, 18 rubalja više.
Prednost složene kamate
Postotak složenih tvari u usporedbi s jednostavnim uvijek donosi više profita, a ta se razlika s vremenom sve brže i brže povećava. Ovaj mehanizam može pretvoriti bilo koji početni kapital u super profitabilni stroj, samo mu morate dati dovoljno vremena. Svojedobno je Albert Einstein procentualno zvao najsnažniju silu u prirodi. U usporedbi s drugim vrstama ulaganja, ova vrsta doprinosa ima značajne prednosti, posebno kada ulagač odabere dugoročno razdoblje. U usporedbi s dionicama, složene kamate imaju puno manji rizik, a stabilne obveznice donose manji povrat. Naravno, svaka banka može s vremenom propasti (što se išta dogodi), ali odabirom bankarske institucije koja sudjeluje u programu osiguranja države može se taj rizik svesti na minimum.
Dakle, može se tvrditi da složeni kamati imaju mnogo veće izglede u usporedbi s gotovo svim financijskim instrumentima.
